为什么百万医疗险越来越多，到底选哪款？

 

目前国内正在进行百万医疗险大战，各家保险公司都会推出自己的百万医疗险，深蓝君随便找找，就能找到如下这些：

• 众安保险：尊享e生2017

• 平安健康：平安e生保2017

• 安联财险：臻爱医疗险2017

• 太平人寿：太平超e保

• 太平洋保险：太享e保

• 阳光财险：爱健康

• 富德生命：小雨伞i无忧

• 中英人寿：百医百顺 

• 国华人寿：小米500万医疗险

• 安心保险：一起慧99

 

对于玲琅满目的百万医疗险，很多朋友都会遇到如何挑选的问题。今天深蓝君就从医疗保险选择逻辑入手，谈一谈如何挑选一款百万医疗险。具体内容如下：

• 行业分析：为什么百万医疗险越来越多？

• 如何挑选一款百万医疗险，应该注意哪些？

• 2017市场热销百万医疗险对比分析

 

一、为什么百万医疗险会越来越多？

自2016年开始，随着众安尊享e生、平安e生保等产品的热卖，百万医疗险从之前的默默无闻，迅速发展成一个比较大的产品品类。

 

 

 

尤其最近几个月，深蓝君明显感觉到市场上的百万医疗险越来越多，导致这些产品越来越多的理由主要有如下几个原因：

 

• 用户刚需：年度医疗保额几百万，设置1万免赔额，每年的价格可以做到很低。以尊享e生为例，30岁男性年度600万保额，每年的价格仅为286元。这么少的钱，就能获得这么好的医疗保障，直击消费者需求痛点。

• 市场竞争需要：医疗保险一直都是不挣钱的产品，过去是现在也是。很多保险公司并不是主动推出这些产品，而是被逼的。如果自己不推出相应的产品，用户就会选择其他公司，自己的代理人也会兼职销售其他的产品，所以在这种情况下，不得不被迫应战，加入百万医疗险大战当中。

• 产品平台定制：现在互联网销售平台越来越多，很多有用户量的平台可以和保险公司定制相应的产品，也导致了目前百万医疗险越来越多。

 

基于上述原因，才造就了百万医疗险的乱象，也造成了用户选择上的困扰。

 

 

二、如何挑选一款百万医疗险？

在了解了不同保险公司开发产品的动机后，我们在来看看如何挑选一款百万医疗险，根据深蓝君过往的经验和对产品的认识，个人觉得需要关注如下几个关键点：

 

挑选方法1：续保条件

因为医疗险都是一年期的产品，所以第二年是否能续保是很大家很关心的问题。目前国内除了、之外，是没有保证续保的医疗险的。

 

2006年的《健康保险管理办法》

保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。

 

具体来说，保证续保需要满足如下两个因素：

• 保证续保：只要消费者申请续保，保险公司就得承保

• 保证费率：续保费率需要按照原有的费率，不能涨价

 

鉴于目前国内医疗费用保持5%-10%的通胀水平，任何一个不想倒闭的保险公司都不会保证费率，所以不保证费率是可以接受的。

 

在不保证费率的基础上，一些优秀的产品在续保的时候会接近有条件的保证续保，所以一款好的产品需要合同条款中体现下面两点：

• 不会根据个人身体情况变化，或者因为理赔而拒保或者单独调整费率

• 续保无需保险公司审核

 

所以个人觉得合同中明确说明续保需要保险公司审核的，个人觉得竞争力都不大，因为第二年是否能续保的权利已经不在消费者手里了。

 

 

 

挑选方法2：产品保障

虽然百万医疗险都号称：不限社保用药，最高保额几百万，但是不同的产品之间还是存在一定的差异的。

 

• 门诊差异：我们知道这些百万医疗险主要是住院医疗责任，有的产品会包含住院前后的门诊保障。对于一些特殊门诊，比如癌症放化疗、靶向疗法等有的产品是没有保障的。另外住院前后门诊天数也有不同，有的前7天后30天，而有的住院前后7天。

• 住院天数：对于年度住院天数，有的产品有最高180天的限额，而有的产品是没有住院天数的限额的，虽然180天也足够多了，但是我们也能看到不同产品的差异。

• 重疾免赔：大部分百万医疗险有1万的免赔额，如果罹患癌症是没有免赔额，但还是有的产品罹患癌症后存在1万的免赔额。各家也存在一定的差异。

• 其他保障：有的产品有绿色医疗通道服务，而有的没有。有的产品涵盖救护车费用，而有的没有。

 

能关注上面深蓝君提到这几点，基本就能选到一款合适的产品，而不会出现太大方向性的偏差。

 

三、市场热销医疗险横向对比分析：

根据市场公开资料，我们整理了如下的产品对比分析，大家可以看一下：

 

下面我们点评一下具体的产品：

1、众安保险：尊享e生2017

众安尊享e生是2016年的网红产品，无论是保障范围还是性价比都做到非常极致，年度住院医疗300万，不限社保用药，罹患癌症保额翻倍至600万，并且0免赔。

 

 

深蓝君一直推荐这款产品的核心逻辑是，产品上线一年多已销售数百万份，当参保的健康用户越多，医疗险亏损的概率就越低，所以能继续销售的概率就越高。

 

 

一款医疗险是否停售，我觉得主要是看这款产品是否亏损，而和其他因素相关性不大。对于销量不大的医疗险，可能几个高额理赔案例，就能吃掉几万单未出险用户的利润。所以对于销量比较小的产品 ，建议谨慎选择。

 

医疗险最好过的日子就是刚推出的这1-2年，后续将会有大量的理赔考验产品的稳定性（是否能继续销售），如果没有足够多的用户基础，市场份额小的百万医疗险停售将会是必然。

 

基于这个逻辑，仍热首推尊享e生，这款是市场的爆款产品，后续很难有产品超越。

 

2、平安e生保2017

这款产品是由平安健康保险推出的，也是比较火的产品之一。

 

和尊享e生相比存在的不足是平安e生保罹患癌症仍然有1万元的免赔额，并且对于一般住院医疗每年最多赔付180天。

 

不过平安e生保是行业内第一家提供智能核保的产品，就算身体存在异常，也能通过智能核保买到医疗险。

 

平安智能核保就是针对那些身体存在问题的朋友推出的，比如乙肝、高血压、糖尿病等，在健康告知页面，如果无法通过，可以选择“部分是”，就可以跳转到健康告知异常页面。

 

 

在回答了问卷问题后，就可以得出是否购买的结论。就拿常见的乙肝来讲，如果是病毒携带者、小三阳是可以承保的，只是会有肝部的责任免除。

 

3、安联臻爱医疗险2017

这款产品也是今年刚升级过的产品，同尊享e生相比，把癌症保额扩展到6种重疾保额翻倍：

 

 

恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病

 

深蓝君觉得其实百万医疗险的保额都是虚高的，在国内普通人住院很难一年用到超过100万，600万就更夸张了，所以个人觉得意义不大。另外除了癌症0免赔，罹患其余5种重疾也是0免赔。

 

这款产品最大的不足是健康告知比较严格，同已经比较严格的尊享e生相比，还会更严格一些，并且没有智能核保功能，身体存在异常就买不到了 。

 

 

4、安心财险一起慧99

这款产品最大的特点是虽然保额不高，但是胜在0免赔。0免赔的确非常有吸引力，但是也不可避免的会有很多小额理赔的发生，所以深蓝君比较担心这款产品的稳定性，就是卖了1-2年是否还能继续存在，这是我最大的担心。

 

除此之外，这款产品续保是需要审核的，如果发生了理赔续保是否能通过就很难说了。

 

 

本合同为非保证续保合同。投保人连续投保本合同须经保险公司审核同意。连续投保时保险公司有权根据医疗费用水平变化、本险种整体经营状况及被保险人年龄对费率进行调整。

 

所以我会倾向于选择有免赔额、且续保无需审核的产品，毕竟医疗保险是长期的保障，不仅仅看的是性价比。

 

5、富德生命：小雨伞i无忧

这款是小雨伞定期的百万医疗险，每三年一个保证续保的区间，三年后续保需要审核。由于续保存在审核，个人觉得也大大地降低了这款产品的竞争力。

 

如果确定符合健康告知，购买之后短期一定会生病住院，那么个人觉得这款的确是好的选择，但是这点谁能确定呢？

 

 

6、太平超e保、太平洋太享e保

这两款产品都是今年新推出的百万医疗险，太平超e保缺少门诊保障，而且1万元免赔额无法通过其他保险抵扣，这种设计和主流同类产品也存在很大差异。

 

太享e保仅提供住院保障，而住院前后门诊、特殊门诊（如癌症放疗化疗、肾透析）、门诊手术、癌症住院津贴、救护车费用等都是不包含的。

 

四、具体如何选择？

 

1、如果身体存在异常：

如果身体存在异常，那么众安尊享e生、平安e生保2017是比较好的选择，因为目前只有这两款才提供智能核保的功能，这个是需要保险公司投入重金和团队开发的，从这一点我看到了这两家保险公司的投入和决心。

 

尊享e生和平安e生保智能核保风格有一些差异，可以2个产品都尝试一下，选择一个好的结论承保就好。

 

2、如果身体健康：

如果身体健康的话，那么个人推荐选择尊享e生，这款产品是销量最大的爆款产品，很多其他公司的产品都是对标尊享e生开发的。

 

基于之前的逻辑，深蓝君觉得这款产品稳定性将会很高，不会存在短期停售无法续保的情况。如果你想获得一个长期的医疗保障，那么强烈建议选择这款。

 

3、如果追求极致性价比：

如果追求极致性价比，那么深蓝君建议你选择里面最便宜的，或者选择0免赔额的。虽然这样第一年可以占到便宜，如果后面续保需要审核，那么意味理赔后就很难再买到了，这只是一份一次性的保障。

 

另外保额高、免赔低、价格便宜，看似极致性价比的医疗保险实际上是增加了保险公司的风险，如果发生几个高额的理赔，那么这款产品就很难摆脱停售的命运了。

 

所以写到这里，大家应该可以感觉到，选择百万医疗险没有标准答案，大家需要根据自己的偏好和侧重点来选择。

 

目前这个阶段产品比较多，是因为整个市场正在处于百万医疗险前两年最风光的时候，等几年后理赔案件逐渐增多，一定会有很多产品停售。

 

微信公众号菜单：精选产品—医疗险，有各款产品的地址，大家可以根据自己的偏好来选择。

 

以上所有内容都是深蓝君根据公开资料整理的，真的希望能够帮得到你。